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利率市场化倒逼银行转型中小型银行更承压

发布时间:2020-03-26 12:37:17 阅读: 来源:吊灯厂家

利率市场化倒逼银行转型 加强定价能力控制利率风险

“靠提高存款利率抢客户,放低贷款利率抢企业,利率市场化下很多银行只能想到这样的竞争方式。马蔚华本来的运营思路应该还是去同质化。”对于招行换帅,昨日,复旦大学经济学院副院长孙立坚对《国际金融报》记者表示了这种担忧,这间商业银行,失去马蔚华后可能会随大流。“他有金融创新的精神”,而利率市场化下的大环境需要这种精神。

可是中国银行业又有几个马蔚华?银行经营模式同质化不是现在才暴露出来的问题,随着利率市场化逐步推进,这个问题已经不能忽视。

以1996年放开同业拆借市场利率为起点,17年的利率市场化改革仍在推进。改变银行业的传统盈利模式以及市场格局是大势所趋,这也应该成为商业银行转型动力。

浮动区间扩大考验银行

半年前的存贷款利率浮动区间范围扩大,标志着中国正式进入核心利率市场化阶段。为了吸引存款,各商业银行基本都适当上调了存款利率。“银行在面对存款竞争时采取简单上浮策略,主要还是反映出商业银行自身定价能力不足。”德勤中国金融服务行业审计合伙人刘振发表示。

但是也正是随着存款利率上浮为标志的实质推进,中国银行业的利润增速明显放缓。国有银行及多数大型股份制银行在2012年的净息差普遍受到压缩。

“下一步可进一步扩大甚至放开中长期定期存款的上浮区间;待时机成熟后再逐步扩大短期和小额存款利率上浮区间,直至最终放开上浮限制。”中国人民银行调查统计司司长盛松成在日前撰文指出。日前曾有消息传出,存款利率上限在年内有望上浮至基准利率的1.2倍。

业内人士指出,在利率管制时期,政府掌握商业银行的风险定价权,这使得商业银行自身长期缺乏定价能力和完善的定价机制。“随着‘金融脱媒’趋势越来越明显,银行业的自主定价能力还需要进一步提升,利率定价能力将成为商业银行的核心竞争力之一。”

刘振发也指出:“对于中国银行业而言,最重大的变化之一是商业贷款定价意识和定价机制的形成。”

除此之外,利率风险的问题日益凸显,如何做好风控已经成为商业银行的重要课题。有调查显示,目前市场上对冲手段有限,商业银行对冲利率风险的技术力量也比较薄弱。

进一步上调存款利率上浮区间,意味着存款利率或会再次提高,进而负债成本上升而经营压力增大。业内人士表示,各银行根据风险加成原则对贷款利率进行定价,在利润最大化的风险激励机制下,部分商业银行可能扩大贷款规模,并将生息资产向高风险高收益率较高的贷款倾斜,信用风险将会提升。

中小型银行更承压

无论是国有银行还是中小银行目前都过于依赖利息收入,受到冲击是必然。而相比较而言,中小银行要度过这场冲击波显得更为艰难。在重新洗牌的市场格局中能够占得怎样的位置,是商业银行下一步不得不考虑的问题。

与大型银行相比,中小型银行无论从规模、知名度、收入渠道,还是从议价能力、系统建设等方面都与大型商业银行存在差距,而且其对于利差的盈利模式也更加依赖。随着大型银行矛头转向中小企业服务市场,中小型银行经营转型的步伐会更沉重。

德勤2012年的中国利率市场化调查指出,对于股份制银行和其他中小型银行来说,除了利差缩窄、利润下降之外,更为突出的影响是银行的业绩也会下降,部分银行将难以维持经营。同时,管理人才的短缺和技术工具的更新也将成为商业银行的挑战。

但是新一轮的排位生存战对于中小型银行来说,亦是一个转型以及提升自身竞争力的良机。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松曾指出,虽然中小银行在利率市场化进程中将会受到更多的负面冲击,在各国的利率市场化进程中,中小银行的倒闭概率也远高于大型银行,但是不可否认,在利率市场化中,中小银行也具有一定竞争优势。中小银行的区域特征明显,具有信息成本优势。与此同时,业务审批速度快,降低了交易成本。此外,中小银行降低了中小企业的信贷成本,在监督成本方面也有优势。

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