以房养老试点受阻传统观念阻碍还是市场理性选择

摘要: 截止到6月初，银监会在北京、上海、广州、武汉4地进行的为期两年的保险版“以房养老”试点已接近尾声，但据上海保监局副局长李峰透露，到5月20日，全国反向业务投保人共78人59户，办完所有流程的是47人38户。其中北京18人12户，上海13人11户，广州14人11户，武汉是2人1户。

截止到6月初，银监会在北京、上海、广州、武汉4地进行的为期两年的保险版“以房养老”试点已接近尾声，但据上海保监局副局长李峰透露，到5月20日，全国反向业务投保人共78人59户，办完所有流程的是47人38户。其中北京18人12户，上海13人11户，广州14人11户，武汉是2人1户。

推广两年，仅有59户签约，年增长速度仅为3.92%，保险版“以房养老”可以看成是典型的小众产品。据了解，银行也推出过类似产品，但和保险版一样，都受到市场的冷遇。

什么是以房养老

以房养老即所谓的反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，也就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故;而在老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

以房养老遇冷仅仅只是受我国传统观念的制约吗?

俗话说“养儿防老”，大部分老人更愿意把房子留给孩子。据上海市老龄科研中心开展的针对“以房养老”相关内容的调查，约有50%的上海老年人明确不赞同“以房养老”，约22%的老年人表示根本不知道“以房养老”。

从59户签约“以房养老”产品家庭的构成也可以看出，无子女家庭老人占到40%，主要是孤寡、失独老人。幸福人寿精算师王兴科也表示，“幸福人寿在试点过程中，优先考虑孤寡失独老人、低收入家庭、高龄老年群体。对于有子女老人的投保需求，幸福人寿也强调在得到所有子女同意的情况下才进行。”

供需双方都认为不划算?

除了传统观念的限制外，另一个有趣的原因则是“以房养老”的供需双方都认为这是不划算的。

第一是受房屋估值难及房价波动的影响，我国目前房价走势不够明朗，尤其是试点城市中的北京、上海、广州等地房价近些年来涨幅较大。目前，对于房子如果涨价，其收益如何分配以及老人过早过世，子女怎样继承部分产权，老人们是存疑的。保险公司也面临“房产跌价了怎么办”，70年产权的问题一直没有得到明确，老人的房子到保险公司手上的时候，可能快要到期了，假如要补缴土地出让金，又该怎么办等等难题。

第二是回报率是否合适。国内推出“以房养老”业务的保险公司，暂时只有幸福人寿一家，根据条款，一套价值100万元的房子(这是保险公司的估价，而非市场价)，60岁的男性每月只能拿到2514元，如果是女性，则只能拿到2082元。之所以女性更低，是因为保险公司给投保人划定的预期寿命是85岁，而他们认为，女性比男性可能活得更长。而如果老人选择卖房的话，则可以得到120万甚至更多。既不用拼寿命，还可以将本金留给子女。

政府角色的缺位

究其根本，以房养老难以推行的原因还在于政府角色的缺位。

上海市人大代表、台盟上海市委副主委吴敏曾表示，政府将 “以房养老”这一本该定性“公益”的行为，定位为市场行为，使得老人要享受“以房养老”，必须直接去与银行、保险公司接洽，对“以房养老”模式的推广产生了不少负面影响。

随着我国人口老龄化的加剧，势必会迎来部分老年人老无可依、老无可养的现象。面对当前不完善的养老保障系统，则需要多种创新方式来丰富和补充养老保险体系。（本文转自梁佳 中国房地产报）

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